[摘要] 刚刚过去的2015年，央行连续降息5次；按照目前多数银行的规定，原有的老房贷，将从今年起执行新的房贷利率。这意味着，绝大多数贷款购房者将从本月起，正式享受到降息所带来的福利。五次降息的累积效应，使得房贷族们的还贷压力大大减轻。
刚刚过去的2015年，央行连续降息5次；按照目前多数银行的规定，原有的老房贷，将从今年起执行新的房贷利率。这意味着，绝大多数贷款购房者将从本月起，正式享受到降息所带来的福利。五次降息的累积效应，使得房贷族们的还贷压力大大减轻。
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五次降息本月兑现
房贷利率近20年来低
如遇利率变化，目前各家银行的房贷利率调整方式主要有：
■次年调整
即次年1月1日开始执行新利率；
■按年度调
从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息；
■次月调息
即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
记者咨询多家银行发现，目前我市多数银行的房贷合同都规定以次年调整为主。所以，去年经历了多达5次降息后，大部分老房贷客户的贷款利率，并没有马上调整，这部分贷款购房者的房贷利率统一在今年1月1日起下调。这意味着，本月起，这5次降息带来的实惠将一次性兑现。经过去年五次降息，房贷基准利率从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。
根据业内人士的统计，目前的房贷利率也是近20年来低水平，即今年房贷族的还款压力也是近年来低的。
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50万元30年贷款
每月可少还近400元
五次降息的减负效应本月起集中兑现。对于房贷族来说，究竟每月能少还多少月供呢？
我们可以以贷款50万、30年期、等额本息还款方式，用房贷计算器来算一笔账：按照原来商业贷款6.15%的利率，支付总利息为596610.69元，每月还款金额为3046.14元；本月起，利率可降为4.9%，这样一来，支付利息降至455308.10元，月均还款额为2653.63元。也就是说，每个月可以比之前少还392.51元。当然，以上只是按贷款基准利率来算的。在实际操作中，多数房贷族可以享受银行打折利率优惠，利率折扣从7折到95折不等。所以，实际还款额可能各人都有不同。但是相同的是，对老房贷客户来说，本月起房贷还贷压力将大大减轻。
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本月还款有点复杂
或出现还款不降反升
房贷族需要注意的是，1月份的房贷还款可能会比较复杂；极端情况下，可能还会出现不降反升的怪事。
银行人士介绍说，由于一些银行房贷还款日为中下旬，以每月15日还贷日为例，那么1月份的房贷，计算利息就要分为两部分，2015年12月15日至31日期间执行旧利率，2016年1月1日至15日才执行新利率。其中，不容忽视的是，根据等额本息计算公式重新计算，一些贷款人的还款本金会上涨，本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，导致出现1月份月供不降反升的情况。
为防止因为还款额不足，导致还款，进而影响信用记录，银行人士建议还款市民及时与银行人员沟通，确定具体还款金额，或者在1月份多存点钱到还款账户。
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现在提前还款划算吗？
需分不同情况而定
对此，银行人士建议，如果用等额本息的方法贷款，目前没有超过贷款年限三分之一，那么可以考虑提前还款；如果超过这个年限，则无必要，因为这种还款方式，前期还的多数是利息，如果等利息还得差不多了，再去还本金，那显然是不划算的。如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。
此外，之前的老房贷，很多都是享受7折或者8折利率优惠的，而目前房贷利率一般只能打9-95折。所以，如果享受了较大利率优惠的客户，提前还款其实是不划算的。
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