[摘要] 大多数购房者都会面临一个问题，那就是贷款，而贷款分为公积金贷款和商业贷款，而还款方式又可以分为等额本息和等额本金两种方式，那么商贷和公积金贷款都有哪些区别呢?不同的还款方式有何特色与区别，购房者如何还款更划算呢?让我们一起细细了解这些房贷知识。
大多数购房者都会面临一个问题，那就是贷款，而贷款分为公积金贷款和商业贷款，而还款方式又可以分为等额本息和等额本金两种方式，那么商贷和公积金贷款都有哪些区别呢?不同的还款方式有何特色与区别，购房者如何还款更划算呢?让我们一起细细了解这些房贷知识。
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。
公积金贷款和商业贷款有何区别?
1)贷款利率
住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低;目前住房公积金贷款基准利率为：1-5年期（含）年利率：3.0%，6-30年期年利率：3.5%。商业性银行贷款基准利率为：1年期年利率：4.85%，2-5年期年利率：5.25%，6-30年期（含）年利率：5.4%。
2)贷款对象
商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。
3）贷款额度
一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款高额度没有规定，而住房公积金贷款额度按照所购房产价值、借款人及其配偶公积金账户余额和缴存时间、借款人还款能力几种方式综合测算，不高于任何一种方式计算的贷款额度，且高额度不超过60万元。
4）首付比例
如果两套房都是贷款的前提下，商业贷款，首套房首付比例是3成起，二套房首付比例是4成起；公积金贷款首套房首付比例2成起，二套房首付比例3成起，但是贷款总额同上述公积金贷款额度一样受限制。
5）贷款来源
商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。
6）审批时间
商业贷款快于公积金贷款。
7）审批机构
商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
下面举例说明公积金贷款和商业贷款的具体差距：
因为公积金贷款额度受诸多限制，下面我们以公积金高贷款额度60万来计算，看同等额度贷款情况下，公积金贷款和商业贷款的差距，同时由于等额本息为每月还款等额，考虑到计算的方便和一致性，本次比较采用等额本息还款方式。
根据以上商贷和公积金贷款比较，我们看出同样是贷款60万，商业贷款和公积金贷款的差额：
贷款方式 贷款额度 支付利息总款月均还款 商业贷款 60万 612906.51元 3369.18元 公积金贷款 60万 369936.53元 2694.27元二者差距 0 242969.98元 674.91元
上述表格可以看出同样贷款60万，公积金贷款可以比商业贷款少支付利息242969.98元，月供可减少674.91元，差距比较明显，所以在购房者可以申请使用公积金贷款额度的范围内，可尽量使用公积金贷款，节省开支。
贷款中的还款方式又分为等额本息和等额本金两种，这两种方式有什么区别呢?各自主要针对人群是什么呢?如果需要提前还贷的话，哪种更合适呢?
等额本息还款：指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款，俗称“等额法”.
通俗的解释就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。这种还款方式适合收入稳定人群，作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。
等额本金还款：则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款，俗称“递减法”.
这种还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。实际每个月的本金是一样的，只是利息不一样，由高到低。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
举例说明：
还款方式贷款总额还款总额支付利息总额 月均还款 等额本息 60万元 982442.29元 382442.29元 4093.51元 等额本金 60万元 925350元 325350元 一月5200元，240月2511.25元 差距 0 57092.29元 57092.29元
二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，但在后期每月归还的金额要小于等额本息。即按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。同样贷款60万的情况下，等额本金贷款比等额本息贷款少支付利息57092.29元。
有些购房者由于后期收入的增多，为了减轻压力，很多人会选择提前还贷，那么提前还贷怎么选择贷款方式划算呢?
两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。
但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按揭或金额减按揭。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。
种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。
(不用还利息，但已付的利息不退)
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。
(节省利息较多)
第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
(减小月供负担，但节省程度低于第二种)
第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
(节省利息较多)
第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。
(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
总而言之，购房者可根据自身的财务能力选择自身合适的贷款方式。
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