[摘要] 业界畅想多年的存款保险制度终于来临。3月31日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。
业界畅想多年的存款保险制度终于来临。3月31日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，高偿付限额为50万元，央行此前测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。存款保险制度来了，你的存款会“搬家”吗？钱多了是否要分开存？本报记者昨采访相关专家，为您作出权威解读。
【新规解读】
新规出台后赔多少？
偿付上限50万元，可保护大多数存款人利益
记者查看《条例》发现，根据规定，存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。华夏银行扬州分行行长助理孙强表示，50万元高赔偿额是对主要商业银行存款账户充分调研后得出来的，保障了绝大多数公众存款人的利益。
【会造成什么影响？】
推动商业银行充分竞争，提高服务质量和竞争力
据悉，存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。
央行表示，存款保险制度有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。存款保险对中小银行成本负担增加很轻微，对税前利率影响也很小。专家则认为，存款保险制度一方面可以减少政府部门对商业银行的行政干预，增强商业银行的经营自主性；另一方面对商业银行构成一定的市场约束，倒逼商业银行改善经营，防范风险，提高服务质量和竞争力。
市招行零售部相关负责人表示，存款保险制度是对银行经营能力的考验，某种程度上说可以推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展，这还将给银行压力，促进其改善经营。
存款保险制度对扬州存款人影响几何？
存款保险制度四大追问
追问一
对扬州市民影响几何？
存款保险制度对扬州市民有影响吗？孙强分析，50万元的偿付上限兼顾了国内外的标准，能覆盖绝大多数储户的存款。
“超过50万元的存款也不是完全无法得到保障。金融机构一旦发生风险，往往采取转让、接管或者其他措施。绝大多数情况下，不管是多少存款，一般都延续到新的机构，能够得到充分保障。”孙强认为，存款保险制度出台对于扬州市民几乎可以说没影响。
追问二
存款本金要低于50万才行吗？
记者发现，存款保险制度里其中有一条为：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在高偿付限额以内的，实行全额偿付。
“也就是说，存款本金要低于50万，这样加上利息才是在高偿付限额以内，就可以享受到全额偿付。”市招行零售部负责人徐褒华称，“这个条例大程度上保障了储存户的利益，你的钱存在银行，不仅本金有保障，你的利息也不会受损，所以市民根本无需对新的条例感到恐慌。”
追问三
存款会流向大银行，小银行日子会难过？
存款保险条例的出台，会不会使之前因为利率高而选择小银行存款的储存户，在这个时候选择将钱存在更加“保险”的大银行？会不会导致大范围的存款转移？
对此，扬州一家村镇银行综合管理处负责人称，这样的情况基本不会出现。“我们银行里的存款都是熟人介绍过来的。”该负责人坦言，一些把钱存在大银行的大客户的存款可能会分流，一些住在附近的储户可能更加会选择周边的银行，这会给村镇银行带来机遇；负面影响就是自身的大客户资金同样可能会出现分流的情况，存款可能也会有一定的流出。“总体影响不大。”
追问四
银行倒了只赔50万，钱多了要分开存？
存款保险制度的高赔付金额为50万元，超过50万元存款的“土豪”该何去何从呢？
“确定偿付限额的时候，考虑到限额以上的人群有一定的风险识别能力，这部分存款人自己会进行较好的风险管理。”毛海军表示，超过50万元的大客户出现大规模转移存款的情况，基本不会出现，不过也不排除会有人“不把鸡蛋放在同一个篮子里”。
银行业内人士吕女士认为，“如果客户对这家银行的经营状况很有信心，也很信赖这家银行，这样的高端客户基本上不会分流自己的存款。”
存款保险制度来了，你的存款会“搬家”吗？
存款保险制度来了，你的存款会“搬家”吗？记者昨天调查，20位市民中有半数表示会选择四大银行，另外一半市民则表示“无所谓，就近选择”。
“我们存款都达不到50万，我想大多数人选择将钱存入哪家银行，一般都是采用就近原则的吧。”市民肖先生称，自己平时有理财的习惯，喜欢购买基金等理财产品，所以存款并不多。“我就留了10万的存款，所以这个条例对我没有影响，我以前存哪个银行，现在还是存哪个银行。”
不过记者在走访中发现，大部分老年人都表示，还是将存款转移到“大银行”更稳妥。“我之前是图有的银行利率高，这下我听说有个保险，小银行肯定是有风险了，我哪怕少拿点利息，我还是把钱放到大银行比较放心。”市民李奶奶说道。
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