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降息后公积金贷款利率降至4% "老房贷"明年享受

扬州网-扬州晚报  2015-03-03 08:57

[摘要] 住房公积金政策的调整，一直以来都牵动着老百姓的心。3月1日起，央行降息，那么降息后，我市住房公积金贷款政策怎样调整呢？对公积金贷款客户影响几何？

住房公积金政策的调整，一直以来都牵动着老百姓的心。3月1日起，央行降息，那么降息后，我市住房公积金贷款政策怎样调整呢？对公积金贷款客户影响几何？对此，1日记者咨询市公积金中心了解到，对于3月1日后新放贷公积金贷款客户，贷款利率和月供将相应下降。而3月1日前发放的“公贷”客户，则要等到明年1月1日后才能享受新政策。

3月1日之后新房贷客户

将享受新利率，月供减少

根据央行的公告，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

“上次央行降息是2014年11月21日，当时的公积金贷款利率为五年及以下为3.75%，五年以上为4.25%。本次降息后，公积金贷款利率五年及以下为3.5%，五年以上4%。这意味着，3月1日起放款的新房贷客户，可以享受新的利率，月供将会有所减少。”市住房公积金管理中心信息处负责人朱成建这样告诉记者。

那么，可以少多少利息呢？我们可以算笔账，以扬州公积金高贷款额度50万元计算，20年还清：

如果是等额本息还款方式，降息前公积金贷款利率为4.25%，月供为3096.2元，总利息为24.30万元；而降息后，利率为4%，月供则变为3029.9元，总利息为22.71万元。两者相比，可少还月供66.3元，总利息少1.59万元。

如果是等额本金还款方式，那么降息前还款首月月供是3854元，总利息是21.34万元；而降息后首月的月供则会变为3750元，总利息为20.08万元。两者相比，首月月供可少还104元，总利息可少还1.26万元。不过，等额本金是一种每月月供会逐渐减少的还款方式，随着还款时间的推移，月供将会逐渐减少。

3月1日之前“老房贷”

明年才享受新利率，怎么调尚未定

那么，3月1日之前就已有公积金贷款的“老房贷客户”，利率又将如何变化呢？

对此，朱成建表示，按照公积金调整的政策，3月1日以前已经放款的，全部从明年1月1日起调整。也就是说，老房贷客户的月供暂时不会减少，要等到明年再调整。

不过，值得提醒的是，即使是明年利率开始调整，老房贷客户的月供也未必就会下降。因为按照近几次我市公积金利率调整的做法，扬州公积金部门对多数的贷款客户，都是采取了“不减月供、缩短还款时间”的调整方式，也就是月供不变，将客户的还款时间缩短。所以，“老公贷”明年月供是否会下调，还得看公积金部门届时的具体政策。

【理财观点】

定期存款也要货比三家

有投资经验者可选择偏股型基金

新华社电央行此次降息还是让资金市场“风云再起”。“毫无疑问，将对市场资金的流动性产生巨大影响，对股市、楼市将有直接的作用。”业内人士较为一致的观点这样认为。

银率网分析师殷燕敏认为，此次降息后，银行的存款利率浮动区间进一步扩大至1.3倍，银行的自主定价权更大，各银行之间利率差异将进一步拉大，尤其是中长期的存款利率。因此，提醒投资者以后定期存款也要像买理财产品一样，货比三家，尤其是大部分资金都做定期存款的中老年人，若资金量较大，利率的差异影响更大。

对于关注银行理财产品的投资者而言，殷燕敏认为，2015年货币政策保持相对宽松，银行理财产品的走势仍将是下行的趋势，投资者尽量选择中长期的高产品，降低再投资风险。2015年银行理财产品的转型将加速，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品以及结构性理财产品。

此外，银率网分析师认为，央行降息将进一步利好股市，2015年股市或将继续保持牛市格局，从投资者的大类资产配置来看，有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者，2015年应增加权益类资产的配置，提高资产。

专家建议，激进投资者建议配置股票型基金，从去年底降息股市的反应来看，券商股领头猛涨，金融机构推出的偏股型基金产品从中期到短期都取得了不错的；对于稳健型投资者，建议配置一些保本型的理财产品。考虑到在降息周期内，可选择期限为1年期的产品提前锁定，市场上这类产品的预期年化率在5.0％左右，购买一般需要5万元起点；资金量大的客户可以尽量选择两年期的信托产品，在7.5％－8.0％之间，半年付息一次。

存款利率“一浮到顶”

国有大行普遍“按兵不动”

3月1日起，央行降息，同时将存款利率浮动区间扩大至1.3倍。近日记者走访发现，我市不少中小银行已经迅速跟进，宣布利率“一浮到顶”上浮30%，不过，几大国有银行，除农行外，目前则仍普遍是“按兵不动”，利率上浮幅度仍保持在20%的水平。

记者注意到，在3月1日降息实施的当天，我市就有南京银行、江苏银行、长江商业银行、常熟农村商业银行、昆山农村商业银行开始执行“一浮到顶”上浮30%的新利率，一年期存款利率达到3.25%。但是几大国有银行则普遍是“按兵不动”，只有农业银行迅速跟进，也将存款利率“一浮到顶”。

1日，记者再次走访发现，我市工行、建行、中行等国有大行，仍然是采取了观望态度，并未跟进利率的“一浮到顶”，而是保持之前上浮20%的幅度，一年期存款利率均为3%。“暂时每天收到加大上浮力度的通知，但是也不排除这几天总行会出政策，跟进利率一浮到顶。”一名工作人员这样表示。

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