[摘要] 自2014年11月22日起，央行正式降息。从2015年1月1日起，扬州市住房公积金管理 将对2014年11月22日前发放的贷款的利率、月还款额进行调整，1-5年贷款年利率3.75%，6年及以上贷款年利率4.25%。
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自2014年11月22日起，央行正式降息。从2015年1月1日起，扬州市住房公积金管理 将对2014年11月22日前发放的贷款的利率、月还款额进行调整，1-5年贷款年利率3.75%，6年及以上贷款年利率4.25%。全市52772名公积金贷款职工也将因此受益。
你的公贷新年月供将发生怎样的变化？《关于2015年扬州市住房公积金贷款新月还款额计算方法的说明》日前发布，本报29日特邀公积金 ，对各种贷款方式在新一年的月还款额变动情况进行解析。
【等额本金方式还款的看这边，你们的月供会减少】
全市近13%的贷款人新年月供将减少
《说明》规定一：采用等额本金方式的贷款，月还本金不发生改变，每月利息按新利率计算，贷款结清时间不发生变化。
解读：市住房公积金信息处处长朱成建告诉记者，等额本金的贷款方式，就是每月偿还的贷款本金不变，利息则根据剩余本金额、利率的变化以及资金实际占用天数的不同发生变化。从2015年1月1日起，这部分贷款人每月利息就按新利率计算，由于利率下调，这部分贷款人的月供也会相应减少。
朱成建告诉记者，截止到目前，全市有贷款余额的公贷人有52772人，其中采用等额本金还款方式的贷款人有6859人，也就是说，全市有近13%的贷款人在新年的月供会减少。
算账：贷款30万10年还，本金余额20万月供减少41.7元
这部分贷款人的月供会减少多少？
以一个贷款人贷款30万、10年还为例
每月偿还本金：30万÷120（月）＝2500元
利息为20万×4.5%÷12÷30×30天＝750元
该贷款人目前的月供为3250元。
从2015年1月1日起
每月偿还的本金还是2500元
利息为20万×4.25%÷12÷30×30天＝708.3元
该贷款人的新月供为3208.3元
较此前减少41.7元。
实际上，等额本金还款方式贷款人每月利息将按上次还款后本金余额重新计算，月供会逐月减少。
【等额本息方式还款的看这边，你们的月供会减少】
全市近九成公贷人新年月供不变化
《说明》规定二：采用等额本息方式的贷款，将采用以下方法调整：首先根据该笔贷款2014年12月31日的本金余额、新利率和至贷款结束的剩余月数，按等额本息月供计算公式，算出新月还款额。若算出的新月还款额小于等于原月还款额，则不发生变动，仍执行原月还款额,但每月还的利息减少了，本金增加了，贷款结清时间会提前。
解读：“本次调整 的变化，就是利息下降了，但是大部分职工月供却不一定下降。对于采用等额本息方式还款者而言，若新计算的月供小于原来的月供，仍执行原来月供。”朱成建告诉记者，目前全市52772名公贷人中，有45913人采用的是等额本息的还款方式，也就是说，市区有超过87%的贷款人在新年的月供不会发生变化。
既然贷款利率下降了，月供为何不降？朱成建表示，考虑到有相当部分的公积金贷款职工有过提前还款或指定提高过月还款额，如果重新计算他们的月供，反而违背了其提前还贷和提高月还款额的初衷。
算账：本金余额40万还款期限还有20年，贷款约可提前5个月结清
执行新利率后，月供却未见变化，是不是采用等额本息方式的贷款人就吃亏了？朱成建表示，月还款额虽未下降，但月利息按新利率计算，利息会下降，也就是说每月偿还的利息少了本金多了，那么贷款就可以提前还清。
朱成建给记者算了笔账，假设一名职工12月31日贷款本金余额还有40万元，剩余还款月数还有240个月。按照今年4.5%的利率，月供为2530.6元，而按照新的4.25%的利率，月供则为2476.95元。按理说，调整后月供每月减少53.65元。若保持此前2530.6元的月供不变，该职工约可提前5个月结清贷款。
【提醒】
想调月供可申请办理，新年对账单寄到家要留意
如果采用等额本息方式的贷款职工在新年不想按照原先的月供还款，而是想按照新利率降低月供怎么办？朱成建表示，采用等额本息方式且月还款额没有变化的贷款职工，若想按照新利率降低月还款额，可本人到公积金 申请办理。
朱成建告诉记者，从2015年1月1日起，市住房公积金管理 将向市区的贷款职工寄送对账单。对账单上将会有贷款职工新的月供变化及计算方法的说明，市民也可以留意一下，及时了解自己的月供变化情况。
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