[摘要] 同样的贷款购房，为什么张三能够享受个人住房公积金贷款，而李四却只能选择个人住房抵押贷款。细算下来，两种贷款的方式不同，偿还利息相差可不小，究竟是怎么一回事呢？
最近，经常有朋友打听，同样的贷款购房，为什么张三能够享受个人住房公积金贷款，而李四却只能选择个人住房抵押贷款。细算下来，两种贷款的方式不同，偿还利息相差可不小，究竟是怎么一回事呢？
其实，国家建立个人住房贷款制度，其目的是引导城镇居民家庭住房消费、实现住房贷款由开发性向消费性的转移、以此促进住宅业的发展并推进住房制度改革，这也是当前我国住房金融发展的核心内容。 从目前我国住房金融发展的实际来看，个人住房贷款业务主要有两种，即政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款。现在，部分商业银行还相继推出了由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款所组成的个人住房组合贷款。 政策性个人住房贷款是由住房资金管理机构运用房改资金，委托银行，发放给住房公积金交存人的，用于购买自住普通住宅的专项委托贷款，也就是前述张三所享受到的个人住房公积金贷款；商业性个人住房贷款是由商业银行以吸收居民储蓄存款及其它存款为资金来源，向居民发放的，用于购买自住住宅的专项贷款，一般称之为个人住房抵押贷款或住房按揭。全面了解两者间各自的特点，便于您掌握符合自身情况的不同层次住房信贷需求。 政策性个人住房贷款的资金来源主要是住房公积金；商业性个人住房贷款的资金来源主要是居民和单位 的存款。由于资金来源的不同，决定了两者的异同。 一、政策性和商业性个人住房贷款的主要共同点： 1．无论政策性个人住房贷款还是商业性个人住房贷款，都要求借款人有所购住房房价款30％的首付款，以降低贷款风险。 2．无论政策性个人住房贷款还是商业性个人住房贷款，都要有担保。主要担保方式是：以所购住房抵押、质押或第三人连带责任保证。其目的是保证贷款资产的安全，把贷款风险降到。 二、政策性和商业性个人住房贷款的不同点： 1．借款主体不同 政策性个人住房贷款的借款主体是住房公积金的交存人和住房积金交存单位的离退休职工；商业性个人 住房贷款的借款主体是具有合法且稳定收入来源的城镇居民。相比而言，商业性个人住房贷款的借款主体较政策性个人住房贷款的借款主体范围更大。 2．贷款额度、期限、利率不同 政策性个人住房贷款额是以个人和单位的住房公积金的存量确定的，因此额度是有限制的。一般而言，政 策性个人住房贷款单笔额度不超过所购住房评估价值的70％，限额为30万元。商业性个人住房贷款额度只要求不超过所购住房价款的70％。 商业性个人住房贷款期限是根据借款人的偿还能力和承受能力，由委托人和借款人商定，期限一般较长，贷款最长期限不超过30年；政策性个人住房贷款期限一般不超过10年，若借款人的资信好，贷款期限可延长至15年。 3．政策性个人住房贷款与商业性个人住房贷款利率相比更为优惠。同样的十年期贷款，符合政策性个人住房贷款相关条件的个人所需负担的贷款年利率为4．59％，而选择商业性个人住房贷款则应负担的贷款年利率是5．58％，若以贷款金额10万元计算，10年间两者利息负担相差为582元（3070-2488）。 由此可见，认清政策性和商业性个人住房贷款的异同，将有助您在选择住房贷款时找准方向，以适合自己的贷款方式早日拥有理想家园。
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