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银行上调首套房贷利率 有悖"差异化信贷"政策

经济导报   2011-10-24 08:52

[摘要] 上周,建行北京分行的部分支行上调首套房贷利率后,上海、广州、济南等地多家银行也随之跟进,首套房贷利率进入“上浮时代”。在贷款越来越难的趋势下,利率上调引发争议。

(经济导报)上周,建行北京分行的部分支行上调首套房贷利率后,上海、广州、济南等地多家银行也随之跟进,首套房贷利率进入“上浮时代”。在贷款越来越难的趋势下,利率上调引发争议。

妨碍刚性需求者利益是假象

银行是商业机构,不是服务于经济战略的政策性银行,而是以盈利为主要目标。商业银行判断房地产风险上升,通过提高利率的办法获得风险溢价,是正常之举。我们习惯于行政调控,把利率当做政策的抓手,而不是市场风险程度的体现,才会攻击银行上调房贷利率毁坏民生。市场化的底线绝不能逾越。如果真要为刚性需求者着想,应该呼吁建立专门面向刚性需求的政策性金融机构,而不是让商业银行代行其职,妨碍上市公司股民的利益,甚至妨碍中国利率的市场化进程。再说,上调首套房贷利率真的妨碍刚性需求者利益了吗?这是一个假象。上调首套房贷约等于面向房贷加息两到三次,短期内必然会抑制一部分刚性需求。但从长期来看,由于购房者减少导致房价下降,由此出现的市场现象是,资产价格下降而债务价格上升,这是摧毁房地产泡沫的利器。刚性购房者需要做一个基本判断,如果判断房价下跌而债务上升,的办法是持币待购,静等手中的货币相对于房地产的购买力上升。 (经济导报)

商业银行放贷心态回归正常

上调首套房贷利率,说明在货币政策回归常态一年之后,商业银行放贷的心态也终于回归常态。其实,银行对贷款利率一直可以上浮,而监管部门设定房贷利率下限,也是赋予银行自主浮动空间的。但以往在房地产过热的背景下,银行对房贷的支持也有些过热,完全把政策“用足”,这并不很正常。而在房地产市场逐渐回归理性的过程中,银行放贷的心态也趋于理性,此前已有很多银行对第二套房贷利率上浮到基准利率1.1倍之上,现在部分银行又把首套房贷利率上浮,这才是一种正常的经营行为。对于楼市调控,以往很多人批评的是“行政干预”,而此次部分银行提高首套房贷利率,则完全是市场行为,应该支持。如果这些银行将有限的信贷额度从房地产市场抽出,更多地用于支持中小企业,那更是大好事。(经济导报)

有悖“差异化信贷政策”精神

如此大幅度不断提高首套房贷利率,有悖楼市调控的“差异化信贷政策”精神。差异化房贷政策是“新国八条”中一个重要调控手段。所谓差异化就是要对购买首套房、经济适用房等贷款实行优惠政策,而对于第二套及以上住房,实行惩罚性政策。目的在于抑制投资投机。差异化体现的是“有保有压”,保首套房的刚性需求,打压投资投机性需求。如果首套房贷不但没有优惠利率而且还上浮,那差异化信贷政策就形同虚设了。提高首套房贷利率还将对当前经济造成不利影响。笔者认为,要把握好房地产调控政策,需加大保障性住房建设速度,积极支持首套房的刚性需求。保障性住房和刚性的首套房对经济的拉动作用不可随意打压。(经济导报)

颇有趁火打劫之嫌

银行随意大幅上调首套房贷利率,增加初次购房者的经济负担,颇有趁火打劫之嫌,甚至可以说是浇灭了刚需族的购房希望之火。我们不妨以首套房贷款100万20年为例来算笔账,首套房贷利率提至基准利率 1.05 倍为7.40%,现行基准利率7.05%,两者对比差额,借款人每月要多还款211.87元,贷款20年累计总利息增加50847.88元。银行或许会赚得盆满钵满,但是购房人的负担将更为沉重。对此,银行方面称,按揭贷款利润率非常低,不存在“房贷暴利论”。果真如此吗?法定存贷款利率是央行等相关部门经过认真核算确定的。每次存款利率上调,贷款利率也相应上调。银行没上调存款利率,却大幅上调贷款利率,对贷款人来说,不是暴利,至少是不公平交易。至于银行此举是为了防范潜在金融风险,理由也不充分。众所周知,购房人支付了首付款,而且首付比例在不断提高,即便房价下降,金融风险也没有那么夸张。(经济导报)

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